在現代社會中，無論是個人還是企業，都時常需要透過貸款來滿足資金需求。然而，當我們向銀行或金融機構申請貸款時，往往會遇到「負債比」這個關鍵詞。負債比到底是什麼？它對我們的貸款申請有何影響？本文將由鉅將貸款媒合平台為您深入解析負債比的定義、計算方式、銀行審核重點，以及如何有效降低負債比，幫助您在申貸過程中更加得心應手。

鉅將作為專業的貸款媒合平台，多年來已成功協助無數客戶找到合適的貸款方案。我們深知負債比在貸款申請中的重要性，因此特別整理了這份完整的負債比指南，希望能幫助更多有資金需求的民眾，在申請貸款前做好充分準備。

負債比是什麼？

負債比（Debt Burden Ratio，簡稱DBR），又稱為負債比率，是衡量個人或企業財務健康狀況的重要指標之一。簡單來說，負債比代表的就是負債佔收入的百分比，用來評估借款人的還款能力和財務風險。對於銀行等金融機構而言，負債比是審核貸款申請時最關鍵的參考數據之一。

在台灣的金融體系中，金管會制定了DBR 22倍的規範，作為銀行審核無擔保信貸的重要依據。這意味著銀行核貸的無擔保金額，不得超過借款人平均月收入的22倍。因此，了解自己的負債比狀況，對於順利取得貸款重要指標之一。

負債比的基本概念與分類

負債比依照適用對象的不同，可分為以下兩大類別，鉅將為您整理如下：

企業負債比的深入探討

企業負債比是衡量企業財務槓桿程度的重要指標。一般來說，企業負債比率以50%為健康基準線，代表企業的資產中，有一半是透過借貸取得。當企業負債比超過50%，意味著負債占比已過半，財務風險開始增加；若持續攀升超過60%，則被視為財務風險偏高的警戒訊號。

企業負債比過高，通常意味著以下幾個潛在風險：

l  利息負擔沉重：企業需要支付較高的利息費用，壓縮獲利空間

l  財務彈性降低：負債過高將限制企業的資金運用靈活度

l  破產風險增加：若無法按時償還債務，可能面臨破產危機

l  籌資成本上升：高負債比將導致金融機構提高貸款利率

企業負債比的計算公式為：負債比率＝（負債總額／資產總額）×100%。這個公式可以清楚地看出企業的全部負債佔全部資產的比重，是評估企業財務結構的重要參考依據。透過鉅將的專業分析，企業主可以更清楚地了解自身企業的財務狀況，做出更明智的經營決策。

個人負債比的詳細說明

個人負債比指的是個人每個月所需償還債務的金額佔月收入的比率。這是銀行審核個人貸款申請時最重視的指標之一，因為它直接反映了借款人的還款能力。個人負債比越低，代表財務狀況越穩健，銀行核貸的意願也會相對提高。

個人負債比的計算看似簡單，但實際上包含了許多細節。首先，負債部分包括：

l  房屋貸款月付金

l  汽車貸款月付金

l  信用貸款月付金

l  信用卡最低應繳金額

l  其他固定還款支出

而收入部分則需要考慮：

l  薪資收入

l  年終獎金（平均計算）

l  其他固定收入來源

鉅將建議，在計算個人負債比時，應採用較為保守的方式，將所有可能的負債都納入計算，避免低估自身的負債壓力。同時，也應該考慮收入是否穩定，因為收入波動較大時，即使負債比看似合理，實際還款壓力也可能較大。

銀行列入考量的負債比元素完整解析

了解負債比的計算方式後，接下來要深入探討銀行在評估貸款申請時，究竟會將哪些具體元素納入負債比的計算範圍。鉅將為您整理了銀行最常考量的13種元素，並分為「收入」與「負債」兩大類別，讓您清楚了解銀行的審核邏輯。

收入類元素（7種）

1. 薪資收入證明

薪資收入證明是銀行審核貸款時最基本、最重要的財力證明。根據工作性質與公司型態的不同，薪資給付方式也有所差異：

固定薪轉是所有銀行都會接受的財力證明，因為它最能真實反映個人的收入狀況。而現金發放類型的收入，在銀行的審核上就會大打折扣，需要提供更多輔助證明才能獲得認可。

2. 年度扣繳憑單

年度扣繳憑單是銀行喜愛的財力證明之一，它記錄了個人一整年的所得情況，具有較高的公信力。不過，扣繳憑單也有其限制：

優點：

l  具有法律效力，可信度高

l  反映年度總收入，較為全面

l  銀行容易查證

缺點：

l  無法反映近期收入變化

l  若換工作，效力會大打折扣

l  可能無法涵蓋最新的收入狀況

3. 年度所得清單

年度所得清單的涵蓋範圍相當廣泛，包括：

l  薪資收入

l  營利收入

l  利息收入

l  證券交易所得

l  股利所得

l  執行業務所得

l  其他各類所得

透過所得清單，銀行可以全面地了解個人的收入來源，確認收入的多元化程度與穩定性。這對於自營作業者、自由工作者等非典型受僱者來說尤為重要。

4. 勞健保明細

勞健保明細是少數銀行會認列的工作收入證明。值得注意的是，勞保有級距限制，目前上限為NT$45,800。如果您的薪資超過這個上限，勞保明細就無法完整證明您的實際收入。因此，若薪資較高，建議搭配其他財力證明共同使用。

5. 房屋或土地所有權狀

名下有房屋或土地等不動產，是申請信用貸款的強力加分項目。不過，鉅將建議，若您名下有價值較高的不動產，直接申請房屋貸款或土地貸款，通常可以獲得比信用貸款更優惠的利率與額度。

6. 定期存款單

定期存款單也是一項有效的財力證明，但要注意以下幾點：

l  選擇存期較長的定存，更容易獲得銀行認可

l  定存金額不宜低於貸款金額的20%

l  定存需在貸款期間保持存入狀態

l  最好提供近六個月以上的定存紀錄

7. 股票、基金等有價證券對帳單

持有股票、基金、債券等有價證券，可以列印證券帳戶的對帳單作為財力證明的加分項。然而，由於有價證券的波動性較大，銀行認列的比例相對較低。一般來說，銀行只會以證券價值的五成至七成作為參考。

負債類元素（6種）

只要是固定須償還的支出，銀行都會計入負債比率的計算。以下為銀行最常列入計算的六種負債：

1. 房屋貸款

房貸通常是最主要的負債項目，銀行會將每月應繳的房貸本息列入負債比計算。特別要注意的是，銀行除了計算每月房貸支出外，還會考慮房貸的貸款成數、利率等因素。

2. 汽車貸款

車貸同樣會計入負債比，且由於汽車折舊速度快，銀行在審核時會更加謹慎。若同時有多筆車貸，將對負債比產生較大影響。

3. 銀行信用貸款

信貸是影響負債比的重要因素之一。就算每月準時還款，銀行仍會將每月應繳金額列入負債計算。此外，信貸的利率通常較高，會增加每月的還款壓力。

4. 就學貸款

學貸雖然利率較低，但仍屬於固定負債，必須納入負債比計算。特別是目前許多年輕人同時背負學貸與其他貸款，導致負債比偏高。

5. 信用卡分期

使用信用卡分期付款，每月的分期款項都會計入負債。因此，即使金額不大，都會影響負債比的計算結果。

6. 信用卡循環

信用卡循環利息是最容易被忽略的負債項目。若長期使用循環信用，不僅會累積高額利息，更會對信用評分造成負面影響。鉅將強烈建議，應避免長期使用信用卡循環信用，以免影響日後的貸款申請。

申貸 3 大負債比重點，助您成功申請貸款

了解銀行的審核標準後，接下來要探討如何將負債比控制在合理範圍內。鉅將為您整理了三項最重要的負債比參考指標，只要掌握這三大重點，就能大幅提升貸款核准機率。

重點一：月負債比 < 70%

月負債比公式：

l  月負債比 = 每個月需償還的負債支出 ÷ 平均月收入

l  平均月收入 =（月薪 × 14個月）÷ 12個月

月負債比 < 70%是銀行審核信貸的標準門檻。這個指標主要是評估借款人的每月支出是否在可負擔的範圍內。銀行希望確保借款人在扣除生活必要支出後，仍有足夠的資金償還貸款。

範例說明：

假設一位上班族的月薪為新台幣6萬元：

l  平均月收入 =（6萬 × 14）÷ 12 = 7萬元

l  月負債應控制在4.9萬元以內（70,000 × 70%）

鉅將以實際案例來說明：L小姐是月薪6萬的上班族，他的平均月收入為7萬元，目前每月負債為3.5萬元。

L小姐的月負債比計算如下：

l  月負債比 = 3.5萬 ÷ 7萬 = 50%

l  50% < 70%，代表L小姐的負債比在合理範圍內，銀行有很大機會可以核准貸款！

重點二：總資產負債比 > 1.5倍

總資產負債比公式：

l  總資產負債比 = 資產總額 ÷ 負債總額

總資產負債比 > 1.5倍是銀行評估借款人財富水準的重要指標。這個指標計算的是借款人的總資產是否足以覆蓋總負債，並留有充足的安全邊際。總資產包含不動產、股票、基金、銀行存款等；負債則包含房貸、車貸、信貸等所有負債項目。

範例說明：

假設L小姐目前的財務狀況如下：

l  銀行存款：250萬元

l  股票市值：50萬元

l  不動產價值：1,200萬元

l  總資產 = 250 + 50 + 1,200 = 1,500萬元

l  目前信貸餘額：100萬元

l  根據總資產負債比 > 1.5倍的標準：

l  總負債上限 = 1,500萬 ÷ 1.5 = 1,000萬元

l  可再增加的負債額度 = 1,000萬 - 100萬 = 900萬元

鉅將建議L小姐，若想購入新房，房貸應控制在900萬元以內，如此才能維持總資產負債比在1.5倍以上，確保貸款申請順利通過。

重點三：DBR < 22倍

DBR 22倍公式：

l  DBR 22倍 = 平均月收入 × 22

DBR 22倍是由金管會制定的法定規範，所有銀行都必須嚴格遵守。這項規定限制了銀行核貸的無擔保放款總額，不得超過借款人平均月收入的22倍。需計入DBR計算的項目包括：

l  無擔保信貸餘額

l  現金卡可動用餘額

l  信用卡預借現金

l  信用卡循環餘額

l  信用卡分期待付金

範例說明：

假設小王的平均月收入為8萬元：

l  DBR 22倍上限 = 8萬 × 22 = 176萬元

l  代表小王目前所有無擔保負債的總額，不得超過176萬元

l  超過此限額，銀行將無法核准新的無擔保貸款

鉅將提醒您，DBR 22倍的規範相當嚴格，若您的無擔保負債已接近上限，即使負債比看起來正常，銀行仍可能拒絕貸款申請。因此，定期檢視自身的無擔保負債總額，是相當重要的財務管理習慣。

負債比過高怎麼辦？兩大方法有效改善

若您發現自己的負債比過高，別擔心，還是有改善的辦法。鉅將為您整理了兩大最有效的負債改善方法，幫助您重新獲得銀行的信賴。

方法一：債務整合

債務整合是將多筆高利率的負債（如信用卡、現金卡、車貸、信貸等），全部整合到單一銀行，透過統一的低利貸款方案，降低每月的利息支出與月付金。這樣做的好處包括：

債務整合的注意事項：

1.         確認整合後總利息費用是否真的降低

2.         了解整合方案的申辦費用與各項手續費

3.         評估延長還款期限是否真的有利

4.         避免整合後又新增其他負債

5.         選擇信譽良好的銀行或透過鉅將媒合平台

鉅將的專業建議： 債務整合後，應將負債比控制在60%以內，如此一來，未來若要再次申貸，通過機率才會比較高。同時，也要注意整合後的每月還款金額，確保在自己的可負擔範圍內。

方法二：債務協商

債務協商是指當債務人出現還款困難時，主動向債權銀行提出協商申請。若同時擁有多個債權銀行，只需向最大的債權銀行提出申請即可。協商成功後，債務人每月只需向最大債權銀行還款，由該銀行統一分配給其他債權銀行。

債務協商的主要特點：

優點：

l  可降低每月還款壓力

l  有機會延長還款期限

l  可能獲得利率調降

l  統一還款對象，管理方便

缺點：

l  屬於信用不良紀錄

l  影響未來貸款申請

l  聯徵報告需揭露期滿才能恢復信用

l  可能無法再次使用信用卡

債務協商的注意事項：

鉅將建議，債務協商應該是在其他方式都無法解決問題時才考慮的最後手段。因為債務協商會留下信用不良紀錄，未來想再向銀行貸款，必須等聯徵報告的揭露期（通常為3至5年）結束後才有機會。

負債比常見問題Q&A

為了讓您更全面地了解負債比的相關知識，鉅將特別整理了以下常見問題，提供您最專業、最詳細的解答：

負債比率公式是什麼？

無論是企業負債比還是個人負債比，最基本的計算公式都是：

l   負債比率 =（負債總額 ÷ 資產總額）× 100%

但實務上，銀行在審核個人貸款時，更常使用的是以下兩種指標：

範例說明：

假設小陳的平均月收入為5萬元，每月需償還的負債為2.5萬元：

l  月負債比 = 2.5萬 ÷ 5萬 = 50%（低於70%，健康）

l  DBR 22倍上限 = 5萬 × 22 = 110萬元

l  小陳目前的無擔保負債總額需低於110萬元