身上有信用瑕疵可以貸款或申辦信用卡嗎？過往聯徵中心記錄的信用瑕疵可以消除嗎？如果看到了合適的信貸推薦，卻正在煩惱信用瑕疵的問題，別擔心！本篇文由鉅將為你完整解答，告訴你如何查詢信用評分、信用瑕疵多久恢復、有信用瑕疵如何貸款等等疑問。除此之外，這篇文章也提供5個提升信用評分的小方法，讓你在平時就能維持好的信貸條件，未來有需要時才不會無法借貸，快和我們一起看下去吧！

　　申請信用卡或是貸款時，銀行除了參考申請人的職業類別、是否有穩定收入之外，還會參考聯徵中心提供的信用評分與報告。聯徵中心會蒐集每個人在揭露期限內和每家銀行的借款、繳款明細資料，以及貸款人履約情況，成為信用評分的評估標準與內容。

　　信用評分分數落在200～800分之間，分數愈高代表未來一年的信用風險愈小；當信用評分低於400分時，則容易被列為高信用風險族群，也就是「信用瑕疵」的名單中，進而影響貸款過件率、貸款利率。

常見的信用瑕疵類型包括：

信用瑕疵類型	說明	影響程度
信用卡或貸款遲繳	未在繳款截止日前完成繳款	輕度至中度
預借現金次數過多	短期內頻繁使用信用卡預借現金	輕度
信用卡使用額度過高	使用額度達信用卡額度90%以上	中度
強制停卡	經銀行催收3個月後仍未繳款	重度
債務協商	與銀行進行前置協商或更生程序	重度
呆帳	債權無法收回，銀行轉銷為呆帳	重度
破產宣告	經法院裁定破產	極重度

　　要去哪裡查詢信用分數，知道是否有信用瑕疵呢？只要年满20歲，就可以和聯徵中心以線上查閱或實體書面申請，申請時記得註明「加查個人信用評分」，就可以獲得自己的信用評分。

　　鉅將貼心提醒： 定期查詢自己的信用評分是維護信用健康的第一步，建議每年至少查詢一次，確保紀錄正確無誤。

以下整理且比較了5種信用瑕疵查詢方法，提供給有需要的朋友參考：

五種信用評分查詢方式比較表

查詢方式	申請地點	等待時間	加查項目	費用	須準備資料	查詢記錄
網路查閱	線上	即時	無	每年第一次免費，第二次起每次NT$80	自然人憑證、讀卡機	個人留存，金融機構不得查詢
郵局代收辦理	全台郵局	5-7個工作天	可加查評分、指定細項	每年第一次免費，第二次起每次NT$100	身分證、第二身份證件	個人留存，金融機構不得查詢
聯徵中心櫃檯	聯徵中心	臨櫃現場等候	可加查評分、指定事項	每年第一次免費，第二次起每次NT$100	身分證、第二身份證件	個人留存，金融機構不得查詢
郵寄申請	寄至聯徵中心	5-7個工作天	可加查評分、指定事項	每年第一次免費，第二次起每次NT$100	申請書、身分證影本、第二身份證件影本、新式戶口名簿影本	個人留存，金融機構不得查詢
App查詢	TWID投資人行動網	即時	無	每年第一次免費，第二次起每次NT$80	TWID投資人行動網App、自然人憑證或軟體金融憑證	個人留存，金融機構不得查詢

鉅將建議： 若您急需確認自身信用狀況，網路查閱是最快速的方式；若需要完整的信用報告，則可選擇郵局代收或聯徵中心櫃檯辦理，並加查指定細項。

　　如果你有重大信用瑕疵，但急須一筆資金，鉅將會建議你參考合法安全的擔保品貸款，例如機車貸款、汽車貸款、手機貸款、原車融資等等。因為若有重大信用瑕疵如：停卡、清償、協商、催收、呆帳、破產、聯徵註記中等等情況，就是完全無法再貸任何信用貸款的狀況了。

　　如果符合資金需求，也可以選擇機車貸款、手機貸款等等擔保品小額借貸，要是手邊沒有汽機車、手機等等擔保品，那政府動產質借處，抵押手邊其他物品也是一個可行方法。雖然金額不大，但能快速解決眼前的資金危機！

重大信用瑕疵可用貸款管道比較

貸款類型	申請門檻	貸款額度	審核速度	注意事項
機車貸款	需有機車	約3～30萬	快速（最快當日）	需車齡在15年內
汽車貸款	需有汽車	約5～150萬	快速（最快當日）	需車齡在20年內
手機貸款	需有智慧型手機	約1～10萬	極快速	需手機有一定價值
原車融資	需有汽車且無貸款	約5～200萬	快速	可保留原車使用
政府動產質借	需有動產擔保品	依物品價值而定	視物品評估	利率較低

鉅將提醒： 擔保品貸款的利率通常高於一般信用貸款，申請前務必詳細了解還款計畫，避免因高利率造成更大的財務負擔。

　　有信用瑕疵還可以辦信用卡嗎？答案是可以，只是是否成功申辦要看信用瑕疵的程度而定。

信用卡審核機制解析

信用卡的審核方式與信貸類似，雖然較申請信貸容易，然而都還是需要申請人的身分證明、財力證明，以及聯徵紀錄。

信用小瑕疵但仍有機會申辦成功的條件：

·        信用卡、貸款遲繳情形輕微

·     預借現金次數低於2次

·     信用卡使用額度未達90%以上

·     3個月內查閱不超過3次

·     近期無增貸紀錄

·     信用卡循環利息占比低且仍有定期還款

因此，只要屬於信用小瑕疵，且沒有呆帳、被停卡、被註記、進行債務協商等等，並提出有還款能力、穩定收入的財力證明文件，例如3個月以上的薪轉證明這一類的有利財力證明，就有機會申辦信用卡成功。

鉅將貼心建議： 若您的信用瑕疵屬於輕微等級，建議可以先從申請「學生卡」或「家樂福聯名卡」等審核門檻較低的信用卡開始嘗試，累積良好的使用紀錄後，再逐步申請一般信用卡。

　　過去在揭露期限內和每家銀行的借款、繳款明細資料，以及貸款人履約情況，通通都會被聯徵中心蒐集紀錄。而這些紀錄並非永久留存，等到時限一過，過去的信用瑕疵便不會出現在聯徵中心的紀錄上，信用分數也會好轉！

　　相信有許多朋友當想更加了解各種信用瑕疵的恢復時間，鉅將整理了各項信用瑕疵種類與揭露期限表格給大家參考：

各類信用瑕疵揭露期限完整一覽表

項目	起算日	揭露期限
逾期、催收及呆帳紀錄	清償日	3年，若銀行轉銷為呆帳，揭露期限為轉銷呆帳日起算5年
退票紀錄	退票日	3年
退票但已清償	辦妥清償註記之日	6個月
拒絕往來紀錄	通報日	3年
前置協商不成立	結案日	6個月
前置協商成立	履約完成日或提前清償日	1年
毀諾未清償	毀諾日	3年
毀諾已清償	清償日	1年，最長不超過毀諾日起加3年
拒絕往來提前解除	提前解除之日	6個月
破產宣告紀錄或清算裁定	宣告日或裁定開始清算日	10年
更生註記	更生方案履行完畢日	4年，但最長不得超過10年
信用卡資料－停卡	停卡發生日	5年
信用卡資料－款項未繳之強制停卡	停卡發生日	7年
信用卡資料－款項未繳之強制停卡後清償紀錄	清償日	6個月，最長不超過自停卡發生日起7年
信用卡戶帳款資料－繳款紀錄	繳款截止日	1年
信用卡催收及呆帳紀錄	清償日	6個月，若銀行轉銷為呆帳，揭露期限為轉銷呆帳日起算5年
其他信用不良紀錄	發生日	5年

 

鉅將重點提醒： 從上表可以看出，多數信用瑕疵的揭露期限在3～7年之間，但破產宣告紀錄長達10年，是影響最嚴重的信用瑕疵類型。因此，絕對要避免走到破產這一步，若真的遇到財務困難，建議及早尋求專業協助。

　　由於信用瑕疵不能立刻恢復，因此平時就要留意跟避免可能造成信用瑕疵的狀況，同時也要建立良好的還款習慣與理財觀念，以下就整理出五大招，讓你平時就能維持信用紀錄、提升信用分數。

第一招：千萬不能被強制停卡

若經銀行催收3個月後仍未繳款，信用卡就會被銀行強制停卡並通知聯徵中心，而聯徵中心則會通知其他銀行，因此不管你手上有幾張信用卡，都會被停卡！此時你的信用分數會被大幅扣分，想要申貸、辦信用卡、開支票皆會被銀行拒絕。

鉅將建議： 如果真的遇到繳款困難，務必主動聯繫銀行協商，千萬不要消極不處理，否則只會讓情況更加惡化。

第二招：不用信用卡預借現金、不啟動信用卡循環利息

預借現金的可借額度通常為信用卡額度的1/3，且還款期限多為1個月。若能順利還款就不會影響信用分數，但如果持卡者使用預借現金次數太多，就會導致信用分數被扣分，甚至無法申請貸款。若無法在時限內還款便會啟動信用卡循環利息，時間一久會使人背負重大債務，不僅成為卡奴，你的信用分數也會被扣分，造成信用瑕疵。

第三招：有緊急資金需求申辦適合貸款救急

既然信用卡預借現金會有上述問題，因此在啟用信用卡循環利率前、或有其他資金需求前，趕緊先嘗試其他貸款方式，例如：信用貸款、或是其他安全合法的擔保品貸款，先還清利息較高的負債，以避免後續循環利息或是強制停卡的信用破產狀況。

鉅將提醒： 透過鉅將貸款媒合平台，您可以一次比較多家銀行的貸款方案，找到最適合自己條件的選擇，避免因為急迫而選擇高利率的資金管道。

第四招：按時還清貸款、信用卡帳單

只要貸款與信用卡帳單有逾期、款項未繳，甚至是催收、呆帳等等情形，便會形成信用瑕疵、註記在信用紀錄上！因此在借貸、刷卡前一定要考慮自己的還款能力，才能按時繳清貸款。建議大家的每月負債比要小於70%、甚至更少，這樣才可以多留餘裕，以免出現了遇到無法準時繳清的狀況。

鉅將理財建議： 建議養成「先儲蓄、後消費」的習慣，將每月收入的10～20%先行儲蓄，再規劃其餘開銷，這樣能有效避免因臨時開銷而無法按時還款的情況。

第五招：建立良好理財儲蓄觀念

只要申辦信用卡、信貸就一定會有帳單、還款或是利息產生，如果清償能力不足極有可能影響信用評分。因此在使用信用卡、申辦信貸前，要先建立並擁有良好的理財與儲蓄觀念，了解自己的金流流向與收支、正確使用手頭上的資金、固定儲蓄、戶頭隨時留有一筆存款，就能避免資金週轉不靈、緊急開銷等等情況。

鉅將建議的理財習慣：

1.     每月記帳，了解收支流向

2.     設定自動轉帳儲蓄

3.     建立緊急預備金（建議3～6個月生活費）

4.     避免不必要的消費分期

5.     定期檢視信用報告

Q1. 信用瑕疵可以貸款嗎？

可以，但不一定會成功。

若您屬於以下信用小瑕疵其中一種且情形輕微，還是有機會申貸成功：

·        信用卡、貸款遲繳（遲繳時間越長扣分越重）

·        預借現金（須低於2次）

·        信用卡使用額度達90%以上

·        近期查閱（3個月內查閱不超過3次）

·        近期增貸

·        信用卡循環利息（須占比低、仍有定期還款）

鉅將建議： 若有信用瑕疵但仍需資金，可先透過鉅將貸款媒合平台諮詢，我們會根據您的實際狀況推薦適合的貸款方案，提高申貸成功率。

Q2. 信用瑕疵可以申辦信用卡嗎？

可以，但是否能成功申辦要依信用瑕疵的程度而定。

只要屬於信用小瑕疵，且沒有呆帳、被停卡、被註記、進行債務協商等等，並提出有還款能力、穩定收入的財力證明文件，例如3個月以上的薪轉證明之類的有利財力證明，就有機會申辦信用卡成功。

Q3. 信用瑕疵會一直存在嗎？

當資料已到達揭露期限或個人信用狀況改變時，信用評分結果便會隨之變動。所以只要信用狀況有改善，信用瑕疵便不會一直存在。

Q4. 立即將債務還清，能馬上恢復信用嗎？

不行，只要信用瑕疵仍在揭露期限內，都會影響信用分數的判定。需要等到揭露期限過後才會停止揭露，並非債務還清後就能將信用瑕疵紀錄刪除。

鉅將提醒： 雖然還清債務後仍需等待揭露期結束，但還清債務本身就是改善信用評分的重要一步，且揭露期過後信用紀錄就會恢復正常，請務必保持耐心。

Q5. 若某信用卡不再使用，剪卡會造成信用瑕疵嗎？

信用卡長度為聯徵中心信用評分參考的面向之一，將信用卡剪卡可能讓信用長度因此減短，進而導致信用評分因此降低。但信用長度類資料占整體配分比重較少，因此剪卡不至於產生信用瑕疵這類的嚴重影響。

鉅將建議： 若信用卡年費過高或使用頻率極低，可優先考慮換發其他卡片，而非直接剪卡；若真的要剪卡，建議保留使用年限最長的卡片，以維持較長的信用歷史。

Q6. 頻繁使用信用卡預借現金會產生信用瑕疵嗎？

信用卡預借現金分期有納入信用評分模型中，頻繁使用會扣信用評分喔！萬一沒能在時限內還款，則會開啟信用卡循環利息，若欠款不繳則會產生信用瑕疵！

看完以上資訊，您是否對信用瑕疵與貸款、信用卡申辦有了更深入的了解呢？無論您是屬於輕微信用瑕疵，還是正面臨重大信用瑕疵的困境，鉅將貸款媒合平台都能為您提供專業的建議與協助。

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鉅將貼心提醒： 信用瑕疵並非世界末日，只要了解自身狀況、採取正確的改善措施、選擇合適的貸款管道，您依然有機會獲得所需的資金支援。透過鉅將貸款媒合平台，我們將為您引薦最適合的合法貸款業者，協助您度過資金難關。

　　信用瑕疵雖然會影響貸款與信用卡申辦，但並非永遠無法恢復。只要了解信用評分的運作機制、查詢方式、揭露期限，並在日常生活中落實良好的理財習慣，就能逐步改善信用狀況。

重點整理：

1.     信用瑕疵是指信用評分低於400分

2.     可透過5種管道查詢信用評分

3.     重大信用瑕疵可考慮擔保品貸款

4.     信用小瑕疵仍有機會申辦信用卡

5.     信用瑕疵揭露期限依類型不同，從6個月至10年不等

6.     平時做好理財規劃，避免信用瑕疵產生

　　若您有任何貸款需求或信用問題，歡迎透過鉅將貸款媒合平台諮詢，我們將提供專業、安全、合法的服務，協助您找到最適合的解決方案。別讓信用瑕疵阻礙您的資金需求，立即行動，為自己的財務未來鋪路！